40岁后领悟的事：把“养儿防老”从人生字典里删掉

前阵子，梧桐君在媒体平台上刷到一位“小苹果阿姨”。

58岁，河南人，在南京打零工，住在简陋的小屋里，每天凌晨四点到路边等活，扛水泥、搬沙子，一天200块，还不是天天有。

两年前，她的大儿子因抑郁症不幸离世，小儿子成了整个家的顶梁柱。

虽然腰椎不行了，胳膊也不行了，但她还是没有停下来。停了，儿子的负担就更大了。

来源：@考拉日记

有好心的博主向她伸出援手，帮她换家具、找工作，把她的故事分享出来，这位朴实的阿姨心存感激，但婉拒了网友们提出的捐助，选择继续靠自己的劳动赚钱。

凌晨的路边，工地的沙尘里，超市的货架旁……还有无数像小苹果阿姨一样的中老年群体，正在为了生活奋力挣扎。

有的年轻朋友被触动，因为看到了自己父母的影子；有的中年朋友在担心，十年二十年后的自己，如果没有一笔足够的养老金，是否也会像这样不敢停下来喘口气？

一、人老了却没钱，会面临什么样的生活？

都说“比没房没车更可怕的，是父母没有退休金”。

父母的退休金，一定程度上决定了子女的人生容错率。

二三十岁的时候，父母身子还硬朗，还能骗骗自己没啥压力。

等到了四十来岁又是什么状态？扛着父母的赡养费，扛着房贷，扛着孩子的学费……年轻人工作受气了说走就走，你想了想全家每个月的花销，只能按住交辞职信的手。

如果不给自己的晚年提前铺路，七八十岁钱不够用，这份担子交到孩子手上，他可能也会变成现在的你，一样这也不敢那也不敢。

晚年拮据会磨损亲情

尽管很多人都想着以后尽量不给孩子添麻烦，但有时候真的身不由己。

退休金不够用的老人，会变得特别“抠门”，省吃俭用，水电费精确到分，剩菜舍不得倒。

给孩子打电话，聊的不再是“这周去哪儿吃”，而是“这个月药费又涨了”。

然而，不是所有子女在扛着家庭开销后，还能对父母挂在嘴边的“老了没用了”心平气和。

时间久了，亲情就被磨损了。

孩子并非不孝顺，只是现实太残酷，钱把人逼得变形了。

一场大病会拖垮全家

这句话不好听，但也得说——上了年纪的身子，小毛病不断，大毛病更是隐患。

平时上医院检查、治疗，费用单就几百几千地出，万一得场大病，无异于把整个家拖下水。

ICU一天的费用，抵孩子辛苦半个月的工资。他掏空积蓄、卖房卖车四处借债，最后还可能人财两空。

当然，这并不是必经的局面，前提是咱们现在就行动起来。

对养老规划负责，既是给孩子未来最有效的减负，也是给自己晚年最大的体面。

二、四五十岁开始准备，到底晚不晚？

一些四五十岁左右的客户经常问一个问题：“我已经这个年纪了，还来得及做准备吗？”

答案是当然，种下一棵树最好的时间是十年前，其次就是现在，保险也一样。

首先社保得交，这是养老最基础的保障。

商业养老年金险作为补充，等60岁开始，保险公司每个月准时往你卡上打钱，活多久领多久，雷打不动。

到那时候，你不用伸手找孩子要生活费，逢年过节还能包个大红包，给他们一个惊喜。

你也不用害怕生病拖累家人，因为保险保障能为你托底。

不再为钱的事各自憋屈，这份亲情也会变得更加轻松、温暖。

目前市场上两款关注度很高的产品，我们以45岁女性，年交20万，交5年，60岁起领为例，分别来看看：

海保人寿福瑞未来2026（计划一）

养老年金：每年固定领取55200元

现金价值：第7年回正，一直持续到104岁

福瑞未来是一款固定利益的养老年金险，每年领多少白纸黑字写进合同，雷打不动，领取水平在同类产品中也是出类拔萃。

在该方案中，60岁后，每个月相当于多拿4600元工资，踏实很多。如果遇到突发状况，退保还有一笔可观的现价到手。

过去一般只把钱放在银行，不喜欢波动，更注重养老金安全稳健的朋友，这款产品更为合适。

因为养老是一个长期规划过程，钱放进去后等10年20年，在利率下行时期，福瑞未来锁定利率的能力是非常稀缺的。而且，如今市场向分红险不断倾斜，也让这份确定性更加珍贵。

复星保德信星海赢家火凤版（分红型）

养老年金：每年最低保证领取48268元，如果能稳定分红，领取逐年递增，长期有望达到年领10万+

现金价值：持续到90 岁

星海赢家火凤版是目前主流趋势的分红型养老年金险，保证领取稍低于福瑞未来，但可以通过保司分红来搏更多收益，如果活得长寿，越老保单越值钱。

复星保德信历史分红实现率情况优秀，还有养老社区等优质服务权益可对接，同样是养老的得力之选。

两款产品类型不同，但都考虑到了长寿风险，通过祝寿金返还保费，为高龄保障加码。

尤其是女性朋友，平均寿命高于男性，更需要关注长期养老保障。

三、把握【930】窗口期

说到人均寿命，那就不得不提到今年1月1日起正式启用的第四套生命周期表。

简单来说，就是经过最新的测算，预期人均寿命变长了，这样一来，保险公司得给我们发更久的保险金，成本上去了，养老年金险大概率要涨价。

今年以来，保险市场上沿用第三套生命周期表的老产品一批批地加速退场。

最近又有保险公司发布公告，将在本月末【9.30】下架在售的年金险产品，其中就包含前面我们提到的星海赢家火凤版。

如果您觉得目前的养老规划还不足，需要补充，建议别错过这个窗口期机会。

一方面早规划早受益，另一方面，等老产品撤了，花同样的钱，以后领到手的年金可能少一大截。

人生漫长，未知的风险太多，真正的从容是不打无准备的仗，为了孩子，更为了自己。