6月30日分红演示利率下调到底意味着什么？

如果大家最近在了解分红险、增额寿，或手中有笔钱正在犹豫到底要不要配置保险......

花几分钟看完这篇文章，帮您答疑解惑！

因为在6月30日之后，整个分红险市场会大变天。

这不是小的调整，是真实的利益差距。

一、6.30到底变的是什么？

分红险的演示利率上限，从3.9%下调到3.5%。

什么意思呢？

现在市面上各大保司产品的演示利率不一样——有的3.9%、有的4.25%，画饼的尺寸各异。

630之后，全行业统一画饼的上限变成了3.5%，高于这个数的产品，要么改，要么下架。

但这只是明面上的变化。

在背后，其实存在一个更大的变量——630之后报备的新产品，预定利率很有可能大概率的跟着降。

现在市场上，最高的是保证现价1.75%，但现在根据市场上来看，已经有部分保司在报备保证现价1.5%甚至1.25%的产品了。

而这也意味着保证现价1.75%的产品到底还能卖多久，谁都说不准。

演示利率降+保证现价部分可能降=你未来买到的新产品，预期总利益会更低。

二、演示利率下降0.4%，到底差多少？

可能有人会说，演示利率3.9%和3.5%也就只差了0.4%而已，没啥大影响！

跟大家算笔账吧，我们以100万趸交为例，见下图：

20年预期总利益少8.5万，30年预期总利益少17万......

这是最乐观的估计，如果说保证现价部分跟着下调的话，差距会更大！

这笔账，大家不妨自己品品。

三、为什么要降？

两个原因：

1、防范利差损风险

投资端收益在下降，如果演示利率还那么高，未来如果兑现不了，那这就是保险公司的雷。

所以提前下调，把饼画小，也是防范利差损风险；

2、遏制销售误导

有些人在买分红险的时候，以为演示利率就是自己确定能拿到手的。

但其实并不是，演示利率只是一个参考值。

实际可以拿到的，要看保司投资表现和分红实现率，演示越高很有可能到手的落差就越大。

所以这个逻辑是：把饼画小一点，让兑现率更高一点。

说实话，其实这个思路对长期是件好事儿。

但是对于最近想配置分红险的朋友来说，6.30之前买的确算个窗口期——毕竟可以拥有更高的演示利率+保证现价高的产品。

四、预定利率一路走低，保险价值凸显

把时间拉长来看，见下图：

（图来源于网络）

1999年以前，保险预定利率最高到过8.8%。

那时候买的人，不管现在基准利率跌到多少，至今按预定利率8.8%在逐年递增。

后来预定利率一路下调：

8.8%→4.025%→3.5%→3.0%→2.5%→2.0%（传统增额寿）/1.75%（分红险）。

每下调，都是一道门关上了。

关上之后，之前的预定利率还能享受——这就是保险独特性，也是保险的核心价值。

说人话：今天买产品性价比，可能是是未来几十年的起点。

错过了这一轮，下一轮的起点只会更低。

五、6.30之前，选择空间有多大？

现在距离630已进入倒计时，在这个窗口期中，大家还能选到：（高保证现价+高演示）

比如一生中意（甄享版）——中意人寿出品，保证现价1.75%，演示3.9%，分红实现率历史接近100%，市场中唯一一家公布20年分红数据；

比如泰赢家2.0——陆家嘴国泰出品，保证现价1.75%，演示3.9%，投资能力行业TOP级。

630之后，这些产品的演示利率全部要下调到3.5%以下，高演示的优势直接消失。

保底也有下调的可能性！

所以关键不是“要不要买”，而是——

如果本来就在考虑配置储蓄型保险产品，630之前认真对比一次，和630之后再买，预期总利益差距可能小到十几万，大到几十万。

六、不要慌，不盲目上车

630的确是个窗口期，但大家也不要盲目乱买产品。

大实话告诉大家：

1、高演示不等于到手高

演示利率只是一个如果“100%实现”的假设。

最终能拿到多少，这取决于保司投资能力和分红兑现水平。

因此，选公司比选数字重要。

2、保证现价部分才是真

分红是锦上添花，保证现价部分才是雪中送炭。

如果比较保守，优先选保证现价高的产品；如果野心大点，可以选演示高的产品。

3、选保司的硬标准

✔风险评级BB类以上

✔近几年平均投资收益率4%以上

✔历史分红实现率超平均水平

按照这个标准筛选一遍，可以留下来的公司真的不太多。

4、不要稀里糊涂买产品

窗口期是让大家有更多好产品可以对比，不是让大家闭眼上车。

该对比的还是要对比，该算账的还是要算账，买的明白要比买的快更重要。

写在最后

能明显感觉到，现在利率一年比一年低。

不少金融专家也预测，这会是长期的走向，未来保险预定利率也难免可能会跟着下调。

630即将到来，目前市面上保证现价1.75%+演示3.9%的产品即将调整。

之后上新的产品，保证部分很有可能会下调，加上演示利率下调，预期总利益会少一大截。

其实大家看中的也不是产品本身，而是把现在的把握住。

当下配置保证现价1.75%的产品，等未来市场利率继续下滑，这份稳定的保障，就更显难得了。