别被忽悠！雇主责任险的3大“伪优势”，企业主一定要知道

“雇主责任险能彻底免除企业责任”

“雇主责任险保障更全”

“买了雇主责任险，就不用买工伤保险”

作为企业主，您是不是听过很多类似的说法？

事实上，这些被保险从业者反复吹捧的“优势”，都是迷惑人的“伪优势”。

很多保险从业者一味吹捧雇主责任险，却绝口不提它的局限性，导致不少企业主花了大价钱，最后遇到风险才发现“被坑了”——理赔卡壳、保司拒赔，反而比没买更闹心。

这是雇主责任险最具迷惑性的“伪优势”，很多业务员会拍着胸脯承诺：“买了雇主险，员工出工伤，所有费用都由保险公司赔，企业一分钱不用出，彻底免除责任”。

但真相是，大部分雇主险有保额上限、免赔额、免责条款，尤其对高风险行业来说，保额通常在50万左右，但法定工伤待遇（如伤残补助金、工亡赔偿）可能远超保险保额，差额仍由企业承担。

而且，实际用工过程中，不少企业管理不规范，存在未签订劳动合同、缺乏考勤机制等问题。一旦员工受伤需要进行工伤认定，可能会因材料缺失导致认定失败，而一旦认定失败，保险公司大概率会拒绝赔付，最终，所有的费用仍需由企业承担。

真相是，大部分雇主险只保工作时间及与工作相关的场景。员工下班路上自己摔伤、员工在宿舍受伤等，这些并不属于雇主险的保障范围，企业如果想负责，就得自己掏钱；如果不负责，很容易引发员工不满，造成用工纠纷，企业需要花更大的精力去。

实际上，雇主责任险不能取代工伤保险。

根据《工伤保险条例》，为员工缴纳工伤保险是企业的法定责任。

雇主责任险仅能作为工伤保险的补充，无法替代工伤保险——即便企业投保了高额雇主险，只要未缴纳工伤保险，仍属于违规用工。

尤其在涉及伤残或身故的大额理赔案件中，大部分雇主险的理赔需经过劳动部门的工伤认定程序。若企业此时未缴纳工伤保险，还将面临劳动部门的相应处罚。

除此之外，许多雇主责任险在投保前，保险公司会审查企业过往的理赔记录。若企业在过去一年存在多次小额赔付（即赔付率过高），保险公司可能会要求加费承保，甚至直接拒绝你投保。

其实对中小企业、初创公司来说，选择用工保障的核心需求很简单：省钱、省心、覆盖广、理赔快。

而团意险，没有虚假噱头，同等职业、保额、保障期限下，保费比雇主险低30%—50%，24小时全场景覆盖，临时工、实习生、外包人员都有机会投保，理赔简单快捷，不需要进行工伤认定，能为员工提供必要的保障，减轻企业的赔偿损失，才是中小企业的更优解。

以下为大家推荐几款高性价比团意险产品。

1-3类同价，无论职业风险级别高低，均可保100万。

意外医疗，社保范围内，免赔100元，最高可赔付90%。

除了意外身故/伤残保障、意外医疗、住院津贴等基础保障外，这款产品还有一个特色权益保障——企业员工互联网药品权益，即员工可享受在线问诊+在线商城折扣购药权益。

保高空上，该产品无需高空证，能覆盖更广的人群。

意外身故/伤残最高可保100万，意外医疗可0免赔，最高可赔付95%，能满足大部分企业高保额、高赔付比需求。

保高空，可免高空证。

可保劳务用工，适合建筑安装、管道安装、水电安装、机械/电器设备安装、钢结构安装、铁工、架子工等。

该产品近期推出限时优惠活动，保费可享0.855折，5月1日起将恢复原价，有需求的企业主可考虑投保。

可保16-70周岁，充分考虑了超龄人员务工问题。

1-2类最高保120万，3-4类最高100万，5-6类最高80万，可满足大部分企业高保额需求。

可保天津地区，无拒保区域限制，且拒保医院仅对住院津贴不予赔付，将不少位于大众熟知拒保地区的企业也纳入了保障范围。

自带交通意外伤害保障，可保公交、轮船、轨道交通、航空等多种交通工具意外事故风险。

除此之外，该产品可扩展自费药，进一步扩大了医疗报销范围。还可扩展猝死保障，为员工和企业提供更全面的保障。

该产品投保年龄为18-65周岁，可承保1-6类职业，优势职业众多。

意外医疗报销上，如果已经经过社保赔付，免赔额为0元，可100%赔付，如果未经社保赔付，免赔额为100元，可80%赔付。

保高空上，企业主可根据实际情况来选择方案：

非高空版：不承保高空作业；

高空版：5米以上需持证；

高空plus版：无高空证，按照基本保额的75%进行赔付。且该方案对未持特种作业证的情况也可部分赔付。

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