别等出险才后悔！团体意外险这10个关键点你必须知道！

购买团体意外险是企业规避用工风险的重要手段，但很多企业主对团体意外险的了解并不全面，等到出险时才后悔莫及。为了避免这种情况发生，以下10个关键点必须提前了解：

不同职业的风险等级不同，保费和保障范围也会有所差异。高风险职业例如建筑工人、消防员等，通常保费更高，保障范围也可能有所限制。

如果出现高职低投，出险后保险公司很可能会拒赔。

团体意外险的保障责任一般包括意外身故/意外伤残、意外医疗、住院津贴，有些产品可能会包含交通意外等额外保障，比如美亚梧桐树互联网团体意外伤害保险（C款）。对企业主而言，选择时要根据自身需求选择合适的保障责任。

意外伤残会根据伤残等级按比例赔付，不同产品的赔付比例可能有所不同。要仔细阅读条款，了解不同伤残等级对应的赔付比例。

大部分团体意外险对就医医院有资质要求，一般要求二级及以上公立医院。如果就医医院不符合要求，尤其要注意一些地区的拒赔医院，可能会影响理赔。

医疗费用报销通常会有免赔额，即超过免赔额的部分才按比例报销。比如平安团体意外险2025规定超过100元的部分按照100%比例进行赔付。要了解清楚免赔额和赔付比例，避免产生误解。

住院津贴一般会有免赔天数，即住院超过免赔天数才开始给付津贴。同时，单次住院最长给付天数也有限制，要提前了解清楚。

如国富桐心守护团体意外险2024升级版（互联网专属）规定意外伤害住院津贴保险金每次事故免赔3天，每次给付天数以90日为限，累计给付天数以180日为限。

团体意外险的保障时间一般为1个月到一年，到期需要主动续保。要了解清楚保障时间和保全规则，避免出现保障空档期，因空档期原保险失效新方案未生效而导致无法理赔的情况十分常见。

任何保险产品都有免责条款，要仔细阅读免责条款，了解哪些情况不属于保障范围，避免理赔纠纷。

发生保险事故后，要及时向保险公司报案，一般会有报案时效限制。超过报案时效，可能会影响理赔。

对于高空作业、特种作业等高风险岗位，员工需要持有相关证件，否则，一旦发生意外，可能会影响理赔。

不过，目前不少产品高空作业需持证的要求放宽了不少。

当然，无论是否需要持证，企业主也一定要做好安全防护措施。

总而言之，购买团体意外险不能盲目跟风，要根据自身需求和实际情况，仔细阅读条款，了解保障内容和注意事项，才能更好地规避风险，保障自身权益。

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