年末最重要的保险建议，建议收藏！

时光匆匆，又是一年寒来暑往。距离2024收官仅剩1个多月，咱们年初制定的攒钱目标达成了多少呢？

如今，我国存款利率全面进入“1%时代”，但根据央行发布的2024年上半年金融统计数据报告显示，人民币存款余额295.72万亿元，同比增长6.1%。

尽管存款利率已经非常低了，大家依然选择把钱攒起来而不是消费，一方面是如今赚钱不易，另一方面是咱们面临的诱惑太多了：各种各样的购物节“大促”、亲戚朋友时不时来借钱，还有不理智的投资不仅不赚钱反而还会亏......

一年上头觉得自己赚的不少，却一分钱都没有存下来。钱这个东西就是这样，存下来很费劲，花出去却容易得多。那么有没有神器可以让我们“强制储蓄”呢？

增额寿不仅可以做到“强制储蓄”，还可以锁定利率、稳健增值，最重要的是省时省力不费劲，轻轻松松就能躺赢。

那么怎么挑选合适的增额寿产品呢？目前增额寿产品分为两类：一类是传统型增额寿，一类是分红型增额寿。

传统型增额终身寿险

传统型增额终身寿，就是绝对安全确定，刚性兑付，没有任何波动，每个保单年度的现金价值写进合同，白纸黑字，清清楚楚。

追求稳定、短期内不打算动用这笔钱或者是绝对的风险厌恶型的朋友，就非常适合这类产品。

这里给大家推荐几款增额类产品：

【大IP】利多多5号

【大品牌】智相守A款

【保障全】康爱一生（耀火版）

【利传承】千万传承续航版

大IP：利多多5号

作为利益高的、确定的、安全的“利多多”系列IP全新升级版本，利多多5号不仅沿袭了之前的优点，还升级了增值服务，在财富险市场中独具产品特色。

1、锁定利率应对“低空经济”

30岁女性为例，总保费100万的前提下，

·选择趸交，最快5年现价回正；

·三年交，最快7年现价回正；

·五年交，最快8年现价回正；

·六年交，最快9年现价回正；

·八年交，最快9年现价回正；

·十年交，保费交满现价即回正。

2、全方位解决资产归属问题

利多多5号作为增额寿有独特的法律属性，给自己的财产上一把安心锁，通过投保人与被保人的设计，起到避免财产分割的作用。

举个例子，利先生给自己刚结完婚的女儿买了一份利多多5号终身寿险，让女儿自己作为投保人。女儿几年后因为感情破裂离婚，夫妻俩的收入、房产以及彩礼嫁妆等都是婚后所得，需要分割。

利多多5号虽然也是在婚后投保的，但因为是以保单形式存在，保单上白纸黑字写明投保人为女儿本人，且中间并未取出使用，故不属于婚内财产分割范围内，这笔钱由女儿个人所有。

3、八大尊享医疗服务

利多多5号享有8大医疗增值服务，包括重疾绿通、紧急救援、疾病绿通、院前救护、出院专车、齿科洁牙、购药服务和异地补贴等。

值得一提的是，重疾绿通服务能直接覆盖全国三甲权威医院及医生，特设“肿瘤专项就医绿通服务网络”，像北京协和医院、中国人民解放军总医院等均包含。无需高价挂黄牛号、四处奔走找关系，在疾病确诊初期，就能享受专家团队的诊疗意见。

大品牌：太保智相守A款

太保智相守个人终身护理保险（2024版A款）是太平洋健康保险联合梧桐树推出的新品，兼顾护理和疾病身故双重保障，还能享受特有增值服务和专属权益。

1、兼顾护理和疾病身故保障

因意外伤害导致1-3级伤残并进入合同约定的长期护理状态或等待期后因10种特定疾病进入合同约定长期护理状态，按约定给付护理保险金。

因疾病导致身故，可按累计已交保费，现金价值中的最大值，给付疾病身故保险金。

2、特有增值服务和专属权益

符合条件后，智相守A款可以享受预存优质免疫细胞，应用在精准肿瘤治疗、精准抗衰、精准预防等健康保健或疾病治疗方面，给自己一次“再生”的机会。目前阶段投保，有机会享受太保家园短期入住体验，追求品质养老的朋友们可以考虑这款产品。

保障全：康爱一生（耀火版）

康爱一生（耀火版）涵盖增额+身故+护理+医疗责任，是一款既能现价递增，又有护理责任，还增加医疗保障的养老+护理产品，可以帮助实现优质养老。

这款产品不仅保障功能全，而且现价非常优秀，IRR极值可超2.4%。

1、护理+疾病身故双保障

护理金：如果进入长期护理状态（六项基本生活状态无法完成三项），可获得护理金赔付。

身故金：在未使用护理金的情况下，如果因疾病身故，将按照约定给付疾病身故保险金，给家人留下爱。

2、计划灵活随心变

【计划1】：护理金+身故金

【计划2】：护理金+身故金+医疗金（有社保）

【计划3】：护理金+身故金+医疗金（无社保）

产品分为3个计划，计划2和计划3包含医疗保险金，购买时无需额外支付附加费用，同计划1费率相同，但现价表现和增长不同。

购买计划2、3未发生风险的，保单1年内可变更为计划1。

3、医疗金理赔更宽松

如果选择的是计划2和计划3，生效后即可理赔医疗金，0免赔，报销门槛低。

在符合条款情况下，可不限公立私立医院、医院等级、住院门诊，门诊拿药可理赔。

每年限额2%基本保险金额，保障期内最高给付20%基本保额，没用完还可累积到下一年，终身有效。

例如：张先生30周岁，有社保，为自己投保康爱一生（耀火版）计划2，年交10万元，5年交，则每年的医疗保险金约有8774元，可以用于医疗费用，累计10年共有87743元的额度。

这笔医疗金既能用于老年后每年健康体检（指定医疗机构，限额内），又可以用于日常药品支出，保障养老生活。

利传承：千万传承（续航版）

千万传承（续航版）最高75周岁可投保，这款产品不仅可以用于长期的资产规划，更适用于咱们做资产传承。

1、指定受益人

可指定一个或多个保单身故保险金受益人，明确受益份额和受益顺序，适合作为资产传承的工具。

2、满足条件可对接信托

最低100万总保费可以对接信托服务，低门槛即可享受高端财富管理。

分红型增额终身寿险

分红型增额寿险，收益分成两部分：保证利益+浮动分红。固定收益是确定的，也是白纸黑字写在合同上，能拿到多少钱，都是确定的。它的吸引力在于额外的分红利益，愿意承担些许波动，博取更大收益，享受保司分红的朋友，不妨看看这种类型产品。

分红险的挑选更加复杂，需要综合多个因素和维度进行抉择，目前我们给大家挑选了市场比较优秀的产品供大家参考：

【大IP】一生中意（尊享版）

【服务全】星福家2024

【高保证】映山红2.0

大IP：一生中意（尊享版）

一生中意系列作为中意人寿的主打系列，已经在市场上享有非常高的知名度和认可度，一生中意（尊享版）作为IP续作，无论是分红预期和保司实力都不容小觑。

1、分红预期高

一生中意尊享版采用的是保额分红的红利分配方式，保额会随着时间的推移而自动提升，形成复利累积效应，使保单利益最大化。

2023年中意人寿的分红实现率均超过了70%，有13款产品分红实现率超过了100%，在限高的环境下还能有此表现，十分难得了。

2、保司实力强

中意人寿背靠中石油和意大利忠利保险，双方均是500强企业，具有雄厚的资本实力和丰富的分红经营经验。

中方股东是中油资本，隶属于中石油天然气集团，年营收入超过万亿，当之无愧的巨无霸企业。外方股东是意大利忠利保险，创造了连续160多年分红不间断的奇迹。

服务全：星福家2024

星福家2024是由复星保德信人寿承保，可以链接复星集团全链路增值服务，包括养老、健康、教育、旅居、家庭财富全生态。

1、IRR表现好

星福家2024的分红表现在各个缴费期都很优秀，选择趸交长期IRR也可达到3.42%，期缴IRR也能达到3.37%以上，每个缴费期都做得非常均衡，处于市场一梯队。（IRR指内部收益率，并非实际收益）

2、增值服务全

星福家2024的增值服务涵盖养老服务，还能提供更加全面、多元和周到的服务，无限拉高生活品质，给自己和家人无忧富足的生活保驾护航：

养老生态：对接复星集团高端养老社区

教育生态：对接三大子女优质教育计划

财富生态：对接稳定的保险金信托服务

健康生态：对接优质医疗资源就诊服务

快乐生态：对接家庭生活出行品质服务

高保证：映山红2.0（心喜版）

映山红2.0（心喜版）是爱心人寿推出的一款分红型保险产品，产品保证利益较高。

1、红利领取方式多样

可选择现金领取、累积生息或抵交保费等方式领取分红收益，满足不同的资金需求和规划。

2、保证利益高

产品的保证部分利益较高，属于防守型选手，即使保司分红利益不佳，仍然可以凭借保证部分，获得不错的利益。

30岁男性趸交10万元，固定部分70年IRR可以达到1.84%，含分红70年IRR可达到3.24%，超同类产品，为投保人提供了一份额外的收益期待。

年金险

除了增额寿产品，养老年金也可以强制储蓄，锁定长期利率。

有些朋友需求很明确，希望在自己收入还算不错的时候给自己配置一份养老金，让自己的老年生活更加从容，那么就可以考虑养老年金产品：

【灵活变】星海赢家（青鸾版）

【低门槛】安享颐生（青竹2号）

【领取高】北极星（巡航版）

灵活变：星海赢家（青鸾版）

星海赢家（青鸾版）作为11月的黑马产品备受关注，相比于同类产品，星海赢家（青鸾版）可以提供更加优秀的保单收益和更加多样化的计划选择。

1、三种计划随需变

星海赢家（青鸾版）三种计划有不同的特点，适合不一样的人群，可以按需选择：

计划一：保证领取20年，身故保障最高，可以规避早逝的风险；

计划二：保证返还保费，兼顾领取和身故保障，满足既要又要的朋友；

计划三：不保证领取，领取年金最高，希望专款专用单纯做养老保障朋友的首选。

2、祝寿满期样样全

祝寿金：若被保人到达99岁后仍生存，投保人将获得全部已交保费的回馈；

满期金：若被保人到达106岁后仍生存，将一次性获得10倍基本保额的满期金；

祝寿金和满期金相当于“额外给付”，大幅提高了年金险的收益力度，如果有家族长寿基因的朋友就更不能错过这款产品。

低门槛：安享颐生（青竹2号）

安享颐生（青竹2号）是由利安人寿承保。利安人寿成立于2011年7月，具有国资委背景。

1、门槛低，受众广

最高65岁可投保，高龄人群友好；起投金额5000元起，初入职场的年轻人压力也不大。

1-6类职业均可投保，无职业加费，健康告知宽松，核保友好。

2、保障期限可选

方案一：终身领取，现价高，适合预期寿命长的人群，活多久领多久；

方案二：保至85岁，每年领取额度高，适合享受更高品质养老的人群。

领取多：北极星（续航版）

由海港人寿承保，公司背景好，领取第一梯队，保单功能也很全面。

1、领取金额处于第一梯队

北极星（巡航版）领取金额处于市场第一梯队，同时还有满期金，到保障结束之日还健在，可以一次性给付基本保额作为满期金。

2、保单功能全面

支持隔代投保和设置第二投保人，灵活满足家庭传承，也可以支持保单贷款，方便临时周转。

写在最后

2024即将过去，我们所做的所有规划，无非是希望让自己和家人的生活有更强的安全感和稳定性。

面对未来不知所措，唯有手里有钱才能给我们带来更多的安定感，同时也要选择合适的规划方案才能事半功倍。