90后，65岁退休？不想交社保的人变多了……

安欣都知道，退休政策一调整，还得多干6年才能退休。

*图源：电视剧《狂飙》

那你知道自己什么时候能退休吗？

最近，中信证券的一份研报，似乎给我们透露了答案。

研报中称，延迟退休具体方案或将于今年公布、2025年实施，并预计到2055年实现男女65岁同龄退休。

这意味着，打工人距离退休的人生终极目标，又远了一步。

*图源：网络

虽然，这则消息的真实性存疑，但不出意外，还是火速登上了各平台的热搜，并引发全民讨论。

有人埋头苦算自己还得干多少年，能领多少钱；

有人在线求能早日退休的方法；

也有人在讨论，到底要不要提前弃保。

延迟退休事关我们每个人的切身利益，所以今天梧桐君也来和大家聊聊这些问题。

一、延迟退休对哪些人影响更大？

众所周知，我国采取的是“渐进式延迟退休”。

也就是给一个时间段，比如2025年-2055年，逐步推后退休年龄。

渐进式跨度的时段越长，过渡变化就越平缓，我们也更能接受。

那具体来说，各个年龄段的人群到底是延长到多大年龄退休，网上流传着一份推演表：

*图源：网络

可以看到，男性1965年、女干部（灵活就业者）1970年、女性普通职工1975年前出生的，不受延迟退休政策的影响，正常退休。

1990年后出生的，不论男女，都可能调整到65岁统一退休。

也就是说，延迟退休方案若真按这样落实下来，将是60后赶上一小批，70后赶上一大批，80后全赶上了！

至于90后，那就是一种感觉：这个班真是活到老，上到老。

因此，网上关于弃保的声音，也越来越多……

二、社保还有必要交吗？

不想缴纳社保的原因很简单。

劳动年限拉长了，自己领取养老金的时间变短了。

假设60岁退休，活到77岁，可以领取17年的养老金；

但如果延迟到65岁退休，那就意味着多交了5年社保，还只能领12年的养老金。

这样算确实是不划算。

不过梧桐君认为，从社保的角度来看，大家把这个问题想得太简单了。

首先，社保缴纳时间越长，养老金回报越多。

也就是说，先前可能需要领13年才能把社保的缴纳成本收回来，现在就只要10年左右。

另外，人口的预期寿命也变长了。

2021年我国人均预期寿命为78.2岁，相较于2010年的73.5岁，11年间增长了4.7岁。

同时，国务院办公厅也发布了一个消息：

到2025年，国民人均预期寿命将在2020年的基础上再继续提高1岁，2035年预期会达到80岁以上。

照这样的速度，相当一部分年轻人，活到85岁以上完全没有问题，领取养老金的时间还是很长。

最后，社保养老金也有抗通胀性。

从2005年开始，社保养老金已经18连涨了，退休人员的平均养老金，在这18年里，翻了四倍。

相比自己每年来存一笔钱，社保养老金可能更保值。

所以说，即便赶上了延迟退休，社保也并非是没有用，作为一笔退休后雷打不动的“工资”，维持基本的生活需求是没问题的。

三、要想实现“退休自由”，该怎么做？

虽说国家是计划延迟发放养老金了，但就目前的就业环境来说，稳定工作到65岁，也不太现实。

所以，很多人就会担心，万一55岁就失业了，或者是干不动了，没有经济来源，养老金又没发，这中间十年的生活该怎么保证？

梧桐君给大家一个小建议，就是提前储备养老金！

有足够的养老金，达到了自己期望的养老条件，随时退都可以。

那养老的钱从哪里来，有两类产品值得大家考虑。

①商业养老年金险

从形式上简单来说，就是我们年轻时交给保险公司一笔钱，到一定年龄，按月/按年领取。

它有几大特点：

●领取时间确定：以福满满养老年金险为例，最早55岁就能开始领取，不受延迟退休政策的影响。

●领取金额固定：这笔钱在投保时就确定了，不会更改。

比如28岁女性买福满满，每年交5万，交15年，55岁开始领取，每年可以固定领7.83万，直到去世。

这款产品的优势也很明显：

●可以终身领取：我们领取养老金第一怕人活着，钱领完了。

福满满就是活多久领多久，长寿了还有额外的祝寿金奖励，让我们活着也更有动力。

●保证领取20年：我们领取养老金第二怕人走了，钱没领多少。

福满满还有保证领取的设定，万一领取了几年就去世，剩下没有领到的，会一次性赔付给受益人。

反正，只要是开始领了，受益一定能大于保费投入。

②增额类保险

另一种适合补充养老金的险种，它保障身故和全残，有效保额和现金价值都能按照合同约定年年增长。

未来任意时间，只要有资金需求，符合条件就能通过减保，或者保单贷款的形式领取出一部分现金价值。

相当于拥有了一个持续增值，领取随心的资金池。

咱们就以乐享年年增额护理保险计划为例，来看它的作用。

若30岁男性投保，每年投入10万，投5年，计划60岁提前退休：

那么在60-65岁之间，就可以多领取一些现金价值。

每年减保领取9万现价，分摊下来，每个月有7500元，和很多年轻人的工资差不多；

开始领取社保养老金后，就少领一些现价。

每年减保领取5-6万现价，搭配上社保，不仅生活完全够用，还能去旅旅游，好不惬意。

当然，在此期间也能变动。

比如在80岁这一年，就减保领取7万现价，多的钱给自己举办寿辰。

算下来，一直到95岁，减保＋退保，共计可以领取近220万现金价值。

虽然没有年金险高，但领取时间、金额的设定更随心，能更好的应对一些突发情况。

而且乐享年年还具备失能护理保障，年老了也挺实用。

写在最后

延迟退休方案会不会在2023年公布，还有待时间的认证。

但不容置疑的是，延迟退休的脚步是越来越近了，如何规划退休生活，是每个年轻人，尤其是现在的职场主力军—80后、90后们要认真考虑的问题。