再也不怕被套路了！万能账户演示利率不能高于4%！

近两年，监管对于人身险行业的规范力度是不断收紧。

这不，上个月，银保监会又下发了《一年期以上人身保险产品信息披露规则》。

瞄准了分红险、万能险和投连险这三类投诉“重灾区”产品。

其中明确要求：

保险公司要披露分红实现率指标；

取消高、中、低三档演示利率；

全面下调演示利率水平，尤其是万能险不能超过4%。

并将在6月30日正式实施。

为什么要调整，对我们买保险有什么影响，透露了什么信号？

梧桐君来给大家浅浅分析一波。

一、演示利率为什么要降？

这就要提到一个词，销售误导。

就拿我们去买万能险为例，业务员会给我们介绍几大“率”。

保底利率、结算利率和演示利率。

1、保底利率

就是能确定拿到的最低收益，明确写进合同，目前基本上是在1.75-3%之间。

2、结算利率

是在保底利率的基础上，保险公司根据盈利情况，可能会提高的收益，也就是消费者最终拿到的收益。

3、演示利率

则只是在销售过程中用作展示，按照以往的规则，最高可以按6%进行。

而这就产生了一个问题。

演示利率并不等于实际结算利率，更不代表未来收益的走向。

在销售过程中，若用最高档的演示利率来展示收益，就会给消费者一种能保证拿到的错觉。

然而，目前还没有一家保司的实际结算利率可以达到6%。

所以，这样调整的最重要的一个目的，就是为了从源头上掐断这三类保险的销售误导，避免大家稀里糊涂的买错保险。

我们也直接来看这次新发布的《规则》，对演示利率的限制：

●分红险

由原来的三档调整为两档，一档是0，二档4.5%减去产品预定利率。

并且要求用醒目的字体突出利益演示是基于公司精算及其他假设，产品收益不保证。

也就是说，买分红险，有可能没有收益。

●万能险

也是由原来的三档改为了两档，砍掉了最高6%的演示利率。

●投连险

保留了三档，其中二、三档由原来的4.5%、7.5%降到了3.5%、6%。

同时还要求注明实际投资收益可能出现负值，也就是亏钱。

所以对这类产品不太了解的朋友，一定要谨慎下手。

二、演示利率降低会影响实际收益吗？

好在，演示利率的调整，并不代表实际结算利率会同步下调。

据不完全统计，

2022年11月的1830款万能险产品中，

结算利率超过4%的有997款，占比约55%；

此外，还有549款的结算利率超过4.5%，占比30%。

这在如今利率下行的大趋势下，非常可观。

如果你想保本，又想搏一搏高收益，那万能账户确实是不错的选择。

不过在挑选上，大家要注意两点：

①选择保底利率较高的

因为保底利率决定了收益下限，不管未来经济环境如何变化，保司一定会按照这个利率来进行给付。

所以自然是越高越高，目前最高是3%。

比如这款昆仑金银花万能险：

保底利率3%，根据保司公布的2022年12月的最新数据显示，实际结算利率达到了5%，收益属市场第一梯队！

而且这款万能险的主险也很优秀，就是当前热销市场的乐享年年终身护理保险计划，二者强强联合，资产增值效果不容小觑！

②手续费越低越好

很多朋友可能还不知道，把资金转入万能账户，通常是要交1%-3%的手续费。

投保后前5年，如果要从里面拿钱，也要手续费。

虽然每次扣的不多，但来来回回也还是挺肉疼的。

所以手续费低点，甚至是能返还最好。

另外，还有提取和追加的额度、次数，限制也是越少越好。

那怎么算费用低、限制少呢？不妨来看这款如意鑫（惠享版）万能账户。

虽然现行结算利率没有前一款高，但保底同样是3%。

重点放在它的追加和领取上。

1块钱也能追加，并且没有次数和时间限制，可以说是手头有闲钱了，就能往里放。

追加的手续费是按1%的最低标准。

同时领取也很自由，前5年手续费分别只有3%/2%/1%/1%/1%,

往后就没有手续费了，并且部分领取还不受20%的限制，流动性很强。

更值得一提的是，拥有这款万能险的方式很简单，只需要投保如意鑫享养老年金险就能附加，最低花5001元，就能解锁！

写在最后

此次“人身险披露新规”的落地，无疑会增强保险行业的透明度，让更多的人提前规避风险，买对保险。

万能险作为一种能保底的资产增值工具，在当前利率下行的环境非常有竞争力。