增额寿险“大洗牌”！康乾1号·益利多（青春版），你必须要抓住的高利益稀缺产品！

今年监管盯增额寿险真挺紧的。

一方面新出的产品限制多多，绝大多数不给加保；想减保的话，很可能还有20%比例限制。

另一方面，大批高利益产品下架或调整，从守护神、颐悦无忧到金玉满堂，虽然不是监管点名，但背后的原因也是令人深思。

而这还没完，就我们以为终于市场可以稳定一段时间之后，平地一声雷！

当前市场上公认的，能完美接棒金玉满堂的高现价产品-康乾1号·益利多（青春版），也传来了停售的消息，接到保司通知，这款产品将于12月4号中午12点下架。

一旦停售，按照监管最新要求，估计一时之间很难能找到和它同等水平的了，所以今天，我就赶紧来带大家了解一下它，感兴趣的就抓紧机会上车！

老样子，先来看这款产品的形态：

可以看到，这款产品的投保门槛很低，支持28-60周岁投保，还支持隔代投保，也就是说，可以给孙子女、外孙子女买，非常人性化，同时起投金额也超级低，年交才2000元起，基本上是同类产品中的极限了。

除此之外，它的权益也是相当丰富，加/减保、保单贷款功能一应俱全，总之初看产品形态，是一点毛病也没有。

不过，一款增额终身寿险到底值不值得买，我们最主要的，还是得关注它能带给我们的利益有多少，也就是现金价值有多高，所以下面咱们就仔细剖析一下！

一、看回血速度：现价最快7年可超保费，流动性强

我们先来看康乾1号·益利多（青春版）的现价增长速度，在不同的缴费期下，要多久超过缴纳的保费：

从短缴的期限来看，无论是趸交、3年和5年，康乾1号·益利多（青春版）都是在第7年就能实现现价超越保费，资金回笼速度处于市场平均偏上水平。

但若换成长期的10年交，它的优势就格外明显了，在第8年，也就是在缴费期还没结束就能反超，这对于想快点支配保单资金的朋友来说非常友好。

若与同类产品对比，康乾1号·益利多（青春版）的回血速度，也照样是排在前列，不论是选择哪种缴费期，都占有优势。

不过，话说回来，“回血快”只能证明在短期内有突发的资金需求时，它能有效周转，不至于让你有亏损，但这并不是大多数人买增额终身寿险的初衷。

买增额寿，最最关键的还是得看长期受益，能否在几十年后，实现资产的几何式增长，那么下面我们就来看康乾1号·益利多（青春版）表现如何。

二、看长期现价：高增长领先市场，10年交MVP

我们以给0岁男宝，年交5万，交10年为例：

可以看到，在第8年，保费还没交完时，现金价值就已经超过了已交保费；再过两年时间，现金价值就增长了将近20万，irr（内部收益率非实际收益率）达到了3.458%；

等到孩子30岁时，现金价值120多万，和投入保费相比，翻了2.4倍，irr突破3.491%！

越往后，irr越逼近3.5%上限！

60岁时，现价为338万，irr3.496%；

80岁时，现价为673万，irr3.497%；

持续到100岁，现金价值可以增长到将近1339万，是保费的26倍之多！

毫无疑问，在10年交费的情况下，康乾1号·益利多（青春版）的现价增长能稳居市场头部，咱们也可大胆对比一下：

为了让大家看的更直观，红底部分就是康乾1号·益利多（青春版）现价领先的时间以及差额。

很明显，和市场热销的这三款增额寿险对比，它的现金价值非常优越，对比万*禧，那是从头到尾一路领跑，对比金*卫和如*尊3.0，也只是在投保之初有些许落后，但只要是长期持有，就能逆风翻盘！

可见，康乾1号·益利多（青春版）的10年缴费期，那是相当能打了！

当然了，在其他缴费期的情况下，康乾1号·益利多（青春版）自然也是不虚的。我们直接来看irr，依旧是0岁男宝，年交5万：

3、5、10年缴费情况下，只要长期持有，irr都能突破3.49%，这在市面上实属罕见，所以即便你不能保证自己在未来的10年里都能有一笔稳定的资金作为保费投入，那么3年或5年交也是不错的选择。

三、看操作空间：减保无比例限制，加保明确写进合同

测评开始我们也说到了，一款增额寿险产品，最关键的就是看现价。而有了前面的对比演示，康乾1号·益利多（青春版）在这方面的实力已经是毋庸置疑。

那么，除了现价之外，还有什么需要关注的呢？那就是操作性。毕竟这笔现价再高，最终还是要派上用场。

对于操作空间，我们可以从两方面来看：减保和加保。

1.减保

减保功能，在一定程度上就决定了一款产品的资金补充能力，什么时候能减，能减多少，都在限制着我们的操作。

尤其是年初监管发布了《人身险负面清单2022》之后，大部分新出的产品减保都有20%的限制，还能不限次数、不限比例减保的产品，那真是打着灯笼都难寻。

然而，没想到，蓦然回首，康乾1号·益利多（青春版）就是那个寻觅已久的“意中人”！

来看它的减保规则：

图源：康乾1号·益利多保全规则

从图中可以看到，康乾1号·益利多（青春版）在犹豫期后就可以申请减保，既没有20%的限制，也没有次数限制，最低1000元就能减，同时仅需要满足减保后最低金额不低于趸交10000元，年交2000元就可以。

真的是超级超级宽松了！

难得的是，它的加保同样是十分出色！

2.加保

加保，简单理解就是现在买完，之后有闲散资金，还能再继续买这款产品，而且依旧是按照最初投保时设定的利率进行增值。

在当前利率下行的环境下，这无疑是一个非常有价值的功能，然而今年以来，监管为了规范市场运营，同时控制保司的利差损风险，当下能加保的产品已经是寥寥无几了，即便是能加保，限制也是一环套一环：

而康乾1号·益利多（青春版）就不同，它的加保不仅明确写进合同，在70周岁前都可以操作，而且停售也支持加保，最低100元就行。

图源：康乾1号·益利多（青春版）合同条款

也就是说，即便现在预算不多，咱们也可以在12月4号产品停售前，先锁定一个有效保额能终身高增值的保单，等以后有闲钱了继续放进去增值，同样也能有不错的受益。

写在最后

到这里，大家应该对康乾1号·益利多（青春版）有了一定的了解。投保门槛低、加减保限制少，最关键的是现价还高，可以说是面面俱到，能在市场受到追捧理所当然！

可惜的是，这样一款好产品留给我们的时间不多了，12月4号中午12点就会停售，有资产配置需求的朋友，真要抓抓紧了！