我都快50岁了，存养老金还来得及吗？

之前一直建议大家趁着年轻，赶紧做养老规划，因为资金增值时间长，加上社保养老金，退休后轻轻松松能“月入过万”，跳广场舞都更有底气。

但实际情况下，很多考虑做养老金补充的，还是四五十岁的朋友，可能是年轻时觉得老年生活太久远，也可能是眼前婚姻、孩子、房子等烧钱的事情太多，真的顾不上。

反而到四十几，快五十岁了，孩子大了不用操心，退休又近在眼前，才开始考虑养老了。

那么，到了50岁左右，再去做养老规划，还划算吗？

过去梧桐君一直觉得不太划算，因为资金增值的时间太短，保单利益很难达到预期，但是这几年，梧桐君亲眼见证了身边朋友的父母因为养老焦虑而走的弯路后，才开始意识到，商业养老保险，确实是一个符合多数人真实需求的选择，而且从保单利益角度来说，真不差！

一、熬到退休，有钱却不敢花？

很多有养老计划的人，第一反应都不是买保险，像五六年前，最多的是去买房，想着房子能涨价，之后月月收租，说不准还能实现“一铺养三代”的天大好事。然而政策说来就来，“住房不炒”、“三稳政策”……让这一切都成了泡影。

所以近两年，身边朋友的父母都不买房了，就老老实实的把积蓄存银行。

然而，好不容易等到了退休，卡里有钱反而不敢花了，因为觉得自己在坐吃山空。

经常会听到他们在感慨，自己才60多岁，就要靠老本生活，未来几十年，不知道手里的钱能用多久，万一人活着，钱没了怎么办？

所以就梧桐君看来，对于养老，绝大部分人更需要一个既能不断增值、又能稳定领取的工具，它不仅是老年物质生活的基础，更是心理上安全感的来源。

那有什么工具可以实现这个，既能又能呢？商业保险中的增额产品值得一看。

二、增额产品有何魅力？

1.安全性高

养老金最重要的就是要保证绝对的安全，而商业保险就是目前市场上最稳健的渠道之一，保单利益白纸黑字写在合同里，背后有严格的监管，受到法律的保护，安全性自然不必怀疑。

2.资产增值效果可观

增额产品最核心的优势，就是在绝对安全的情况下，长期持有能实现资产的几倍、乃至十几倍的增值，缓解通胀带来的影响，给晚年充足的资金储备。

3.减保灵活

市面上绝大多数的增额产品都有减保权益，在合理规划的情况下，能在退休后每年都能通过减保领取现金价值的方式来获得一笔资金补充，稳定持续，不用再惧怕长寿危机。

三、哪款产品适合临近退休的人群购买？

既然已经确定了操作工具，那我们还是回到最初的话题，它到底适不适合临近退休的人群买呢？

就投保年龄和健康告知来看，50岁左右的朋友投保是很轻松的，但是从利益增长角度来说，并不是每一款产品都适合，毕竟相对于年轻人来说，增值时间更短，对产品本身的要求就更高。

梧桐君对比了不少头部产品，给临近退休的朋友，找到了非常不错的一款保险——昆仑健康的乐享年年终身护理保险计划，它既能做养老补充，还能在晚年提供失能护理保障，一险多用！

●现价高增长，累计减保领取可超保费2倍

我们直接来看个例子，假设50岁的王女士投保乐享年年，每年交20万，交5年，希望60岁退休后来做养老补充：

从60岁开始，每年减保领取6万现金价值，相当于一个月5000元，再加上本来的退休金，一个月就有七八千的养老金可以供花销了。

说真的，现在多少漂泊在外的年轻人工资都不到5000元，相比之下，是不是很可观了？

而且到了75周岁，考虑到身体情况，可能需要疗养，还可以提高减保额度，如果提升到每年减保领取7.5万现价，可以一直领取到92岁，至此总共是减保领取了225万现价，是已交保费的2.25倍！

想一想，50岁的人，不用冒任何风险，投入100万保费，最终到92岁可以累计收获225万现价来养老，这其中产生的差值不算低了，换成其他的工具，谁能保证一定可以达到这样的效果？

关键是，这款产品不仅在保单利益上亮眼，还能提供失能保障，解决极端情况带来的经济风险。

●失能享保障，高额赔付晚年更体面

这是它自带的责任，只要是达到了合同约定的失能状态，符合条件，就能根据出险年龄相对应的获得一笔保险金，年龄越大，这笔保险金就越高。

还是以王女士为例：

若75岁失能，满足条件可获赔225万多，85岁是318万多，95岁能获得将近450万的理赔款，这笔钱一次性到账，不限用途，对于失能老人的家人来说，能减轻治疗、护理上的经济负担，对于老人自己来说，不用靠子女，心理上也不会有太大的压力。

写在最后

所以说，50岁左右规划养老金不算晚，商业保险也确实是不错的方法，但最重要的是，选对产品。乐享年年终身护理险，现价高增速快，减保限制也少，同时还自带长期护理保障，是养老的优质之选！