不靠谱了！银行R2级理财竟然也能亏，真不知道钱还能放哪……

“买的低风险理财产品，竟然在亏钱？”

“买了几年都是赚的，怎么现在亏本了？”

“活久见！怎么买银行理财也能亏！”

......

最近在网上刷到太多这类吐槽，要说基金股票行情差也就算了，就连被普通人当做躺赢神器的低风险理财产品，收益竟然也是负数，着实是让人难以接受！

咱们老百姓买低风险的理财产品，图的就是个不操心+确保收益，结果没想到这下还给整亏了！

很多人都不理解，如今“保本”都成了奢望了吗？对于这种关系到“钱袋子”的大事，梧桐君必须来跟大家好好说道说道！

一、银行低风险投资指的是哪些？

一般来说，银行将理财产品的风险等级划分为5级，等级越高风险越高：

我们所说的低风险产品，一般都属于R1和R2类：

R1主要是银行存款、国债等产品，这类产品风险极小，基本都能确保本金安全。

R2一般为一些债券、定投等，投资者数量占比最大，虽然风险略高于R1，但以往也几乎不会出现负收益的情况。

可是随着《资管新规》的正式落实，这些低风险产品的收益情况也发生了变化。

二、为什么低风险投资也会亏本？

以前咱们把钱给银行去理财投资还能实现刚性兑付，如果理财产品出现亏损，银行会自掏腰包给咱们垫付；投资的收益如果没有达到开始的承诺，银行也可以自己补上。

久而久之，就给我们的意识中植入了一个概念：银行中低风险或者低风险的稳健型理财产品，最多也就是少给一些利息或者没有利息，而不会出现亏损本金的情况。

可在2018年，我国央行发布了《资管新规》，经过三年的过渡期后，在今年开始正式实施，这个新规简单来说就是：资管行业更加规范化，收益和银行项目盈亏状况挂钩，打破“刚性兑付”，理财产品不再保本保收益，就像基金和股票一样，风险将由投资者自己来承担。

中国银行保险报最近发表的一篇文章就印证了这点，截至2021年底，保本理财产品实现清零，产品规模已由资管新规发布时的4万亿元压降至零，市场上的刚兑预期逐步被打破。

换句话说就是：“不操心就能赚钱”的银行理财产品，已经完全不存在了！

那理财产品不再“保本”后，实际的收益状况又是怎样呢？

我们先以银行存款为例，在2021年6月份之前，很多银行的存款利率都相对比较高，当时很多大银行的最高存款利率都可以达到3.8%左右，但从2021年下半年开始，银行整体存款利率都出现了明显的下降，目前很多大银行最高存款利率也只不过是3.3%左右，下降还是非常明显的。

而最近一个月受A股的影响，很多R1、R2产品，都出现了负增长，就拿以下这两个长期稳定的产品来看，也已经“绿”了！

如此看来，在《资管新规》全面落实的今天，即使是风险极低的产品，也根本无法确定它是否能够盈利！

三、追求稳定的资产规划，还有什么办法？

虽说《资管新规》的出现，保本产品的消失，会让资产管理产品的发行和管理更加规范，长期来说对我们也有一定的好处。

但是对于我们这些不太懂专业知识、只图个稳定的老百姓来说，低风险的理财产品显然也不适合购买了，该怎么办才好呢？

相较来看，增额终身寿险这类资产类保险，或许是目前比较不错的选择，保单利益明明白白写在合同里，受到《保险法》和《保险保障基金管理办法》的保护。同时，被誉为金融“三驾马车”之一的保险行业，更是一直受到中国银保监会的严格监管，安全性不言而喻。

近年来，银保监会在对增额终身寿险的监管方面频频出现大动作，比如前段时间银保监会就对增额终身寿险又进行了监管，发现了一些存在的问题，以促进保险公司更好的发展。梧桐君也详细分析过，感兴趣的可以再看看：《真猛！增额寿又被点名了，这次涉及到加减保……》

而说到增额终身寿险，如意尊（星光版）和守护神2.0这两款产品就不能不提，保单价值增长快，加减保条件优，在市场上的口碑无人能敌。

（注：守护神2.0以保单周年日年龄为准）

★如意尊（星光版）：明确加减保，资产规划更灵活

这是一款梧桐树协保司独家定制的产品，延续了如意尊终身寿系列的辉煌，自今年问世起就火爆不止，它的有效保额以3.5%逐年增长，为了显示更加直观，咱们直接以实际案例来演示！

可以看到，如意尊（星光版）的现价增速迅猛，一路飙升，最终实现多倍增长！

而除了强大了现价增长优势，如意尊（星光版）还将加减保功能明确写进合同里，具备法律效力，不用担心将来会不会取消，非常有安全感！

当家里需要急用钱，可以通过申请保单贷款或直接申请减保领取部分现金价值，剩下的现价继续；如果手中有闲钱、年终奖等，追加进去，又能实现更多资产积累。

我们继续沿用上一个案例来展示：

从表格中，我们很容易看出，在每个关键的人生节点，如意尊（星光版）都可以通过减保功能体现其强大的作用，在经历了孩子教育、婚嫁、自己养老等阶段，累计领取200万现价之后，仍然留有200多万用于资产传承，一张保单，三代人受益！

在我们的日常生活中，可能会遇到比案例中更为复杂多变的家庭状况，但只要符合条件，都可以通过如意尊（星光版）的加减保功能来实现，非常强大！

★守护神2.0：现价超保费时间短，增速可观

在竞争力超强的增寿角逐中，守护神2.0作为老牌产品留存至今，必然是优势明显！

守护神2.0的有效保额每年以3.6%逐年递增，逐步实现现价成倍增长，同样的，我们先直接用实际案例来演示！

咱们可以看到：守护神2.0最快第7年就可以实现现价超越保费！这意味着我们花同样的钱，如果选择这款产品，就可以更早获得超值现价，对于短期内需要减保的人群来说非常有意义！

而且守护神2.0的减保规则也极其宽松，对比一看才发现优势强大不止一点点：

从表格中我们可以看到，守护神2.0的减保功能几乎是“开放式的存在”，不必担心减保限制，自主性超强！

另外，它还有一项专属功能——养老年金转换权。被保人在 60-70 岁之间，可用守护神2.0保单的现金价值全部或部分，购买爱心人寿其它养老年金保险，之后按合同约定的方式领取养老年金，一张保单两种功效，十分便利！

写在最后

市场在不断变化，或许有些产品已不再适合咱们追求安全稳定的需求，但幸好目前还有增额终身寿险的存在，不仅具备寿险功能，还可以保证现价的增长，对于家庭和个人的资产规划来说，都是非常不错的选择！