花百来块钱做好一年保障！3月意外险榜单来了~

你真的懂意外险吗？

来看三道判断题：

老李在大热天中暑晕倒了，意外险赔吗？

老李突发心梗摔倒，大腿骨折了，意外险赔吗？

老李前往战乱地区，被炮炸伤了，意外险赔吗？

如果你的答案都是“否”那就直接看这个表，来对号入座。我给大家找到了各个年龄段适合的意外险，大人、小孩、老人都有！

如果你回答不出，或者有点纠结，那就一定要仔细看完第一部分，可能会让你对意外险有更多的了解。

一、买意外险前，这些事一定要搞懂

先来给大家揭晓答案。

老李中暑晕倒，不赔！这属于疾病，不是意外。

老李心梗摔倒，骨折了，不赔！这不符合外来的，心梗才是直接原因。

老李在战乱地区被炸伤了，不赔！武装叛乱属于意外险的免责条款，也不赔。

好嘛，意外险这不赔那不赔，那到底保障什么？

咱们需要明确一点，意外险保障的意外必须是外来的、突发的、非本意、非疾病的，是身体受到伤害的客观事件。

它主要保障三大方面：意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外身故很好理解，如果被保人因意外去世，在保障范围内，就一次性赔付保额，最大的特点就是杠杆高。一般100多块就能拥有50万的保额。

意外伤残通俗来讲，就是万一发生意外，人没死，残疾了，意外伤残可以赔，不过需要根据伤残等级，按比例赔付保额。

1级伤残，赔100%；2级伤残，赔90%；……10级伤残，赔10%。

这里有一点需要注意，是“伤残”不是“全残”。别看只有一字之差，区别大了去了。举个最简单的例子：全残要求双眼永久完全失明，伤残要求双眼中度视力损伤。理赔门槛那高了不止一个度，所以说，如果一款意外险，只写了全残，那就pass吧！

最后就是意外医疗，做得好不好，主要看它的报销规则，报销范围越宽越好，最好不限社保，免赔额越低越好，最好0免赔，报销比例越高越好，最好是100%报销。

把这几个概念弄懂，看产品也就轻松多了。

二、成人意外险怎么买？买什么？

成人意外险的市场竞争比较激烈，产品也层出不穷，除了上面提到的三大基本保障要全之外，还要重点关注以下几点：

①成人要挣钱养家，意外身故/伤残的保额一定要足；

②成年人平时上下班、出差旅游比较多，交通意外有额外赔付的最好；

③成年人工作压力大，生活节奏不规律，猝死保障也要有；

另外还要考虑到职业类别，不同职业面临的风险是不一样的，一般来说，职业级别越高，风险越大，买产品时更可能遇到限制。

按照成年人的特点和需求，我们也从不同的维度，挑选了3款非常值得购买的意外险。

★平安大守护意外险：最低0免赔，意外伤害保额高

先前也说到，成年人购买意外险，就是为了在风险来临之际，能有一笔钱作为最后的保障，所以意外险的保额一定要够。平安大守护的意外身故/伤残最高可以到100万，航空意外身故/伤残保额可以达到300万，还有最近备受关注的“猝死”，它同样能提供最高50万的保障，赔付金额对于大部分家庭来说，是相当充足。

此外，大守护的意外医疗保障也极具关怀，若购买至尊版，在社保范围内的报销，可以做到最低0免赔，最高100%的报销，让看病不花钱也能成为现实！

★华泰个人意外险：意外医疗保障全面

这款产品的意外医疗责任做的非常到位，无论购买哪个版本，都不限社保，经社保报销100%赔付，同时自带住院津贴、意外重症监护住院津贴和救护车费用，搭配上百万医疗险，就是黄金组合。

其次，华泰个人意外险出行保障也很充足，比如平时常坐的公交、地铁这类的公共交通，如果发生意外，最高可以赔50万，航空意外最高可以赔100万，非常适合经常旅游出差的小伙伴。

★人保1-6类：限制少，高风险职业也能买

从名字就可以看出，这款产品最大的优势就是承保职业广，像消防员、刑警、户外高空作业者这类高危职业人群也可以投保，对比前两款来看，保障责任就稍微逊色一点，意外身故最高赔付50万，意外医疗只限社保内，报销比例最高是90%。不过价格还是非常亲民的，30岁，买55万的保额，只要300多，和市面上其他高危职业意外险相比，便宜了一半不止。

三、少儿意外险怎么买？买什么？

重点关注2个方面：

①意外身故保额无需过高，因为买太高也赔不了，国家对未成年人的身故保额做了理赔限制，10周岁前，最高赔付不超过20万，18周岁前，最高赔付不超过50万，并且儿童不需要赚钱养家，也没必要买过高的身故保额。

②意外医疗保障要好，小孩子好奇心重，探索世界的过程中难免磕磕碰碰，用到意外医疗的概率就非常高，因此报销的规则要特别优秀。

目前少儿意外险产品不多，根据以上两点，我们选出了一款相当能打的少儿意外险！

在意外医疗方面，宝贝无忧报销规则极为优秀，0免赔，最高100%报销，还没有社保用药限制，如果小孩意外受伤，就医治疗，家长可能一分钱都不用花。

而且宝贝无忧报销范围还覆盖到了二级（以上）公立医院特需部以及私立医院，如果孩子生病，完全有能力给孩子提供舒适的就医环境，让孩子尽早康复。

四、老人意外险怎么买？买什么？

如果还没有退休，还在工作，那其实可以考虑前面推荐的成人意外险，保障更全面。

如果爸妈已经退休了，没有收入来源，或者是年龄超了，那么就可以看看下面两款，针对老年人提供如意外骨折金、救护车费用等特色保障，很实用。

★夕阳红老年意外险：大品牌，保障全能且实用

夕阳红老年意外险来自大品牌太平洋保险，保障方案有2种可以自由选择。它的意外身故保额最高可达20万，意外骨折最高8000元，还有救护车费用和住院津贴，这些保障对老年人来说非常实用。

而且在疫情反复的情况下，这款产品还提供了特定传染病身故及住院津贴保障，极具关怀。

★华泰中老年意外险：医疗报销比例高，无社保情况友好

推荐这款产品还是看中它意外医疗做的好，尤其是对于没有社保的老年人来说，报销比例可以高达80%，和市面上普遍60%左右的报销比例相比，优势很明显，能最大程度减轻老人住院给家庭带来的经济压力。

华泰中老年意外险共有三个版本，相较而言更推荐至尊版，比基础版只贵了不到200元，但意外骨折最高可赔到2万元，住院的话，每天最高能赔150元的津贴，最长能赔180天，保障力度是强了不少！

写在最后

总的来说，意外险还是很好选的，只要抓住文章里说的几个重点，选出来的产品不会太差，如果没有时间自己去对比斟酌，我们每个月所更新的榜单，也能给大家一个很好的参考，可以按照需求对号入座！